사회초년생은 모르는 전세대출 체크리스트 1순위는? | 카드고릴라

“이자율 8.6%” 전세 자금을 마련하려고 은행 대출을 상담한 직장인 P 씨는 두 번 놀랐다. 높은 이자율에 한 번, 그 이유를 듣고나서 또 한 번. 등급 구분 특징 1~2등급 최우량 등급 오랜 신용거래 경력과 우량한 신용거래 실적 보유. 부실화 가능성 매우 낮음. 3~4등급 우량 등급 부실화 가능성 낮음. 우량 거래 지속하면 상위 등급 진입 가능. 5~6등급 일반 등급 비교적 금리가 높은 금융업권과의 거래 및 단기 연체 이력 존재. 부실화 가능성 일반적인 수준. 7~8등급 주의 등급 비교적 금리가 높은 금융업권과의 거래 및 단기 연체 이력 다수. 부실화 가능성 높음. 9~10등급 위험 등급 현재 연체 중이거나 심각한 연체 이력이 있어 부실화 가능성 매우 높음. 신용등급별 특징 (출처: 금융감독원) 은행에선 P 씨의 이자율이 높은 이유로 ‘낮은 신용등급’을 들었다. 신용평가사에서 확인한 신용등급이 최우량 등급에 속했던 P 씨는 충격이 클 수밖에 없었다. 대체 어떻게 된 일일까? ※ 신용평가사(Credit Bureau): 개인 신용 관련 정보를 토대로 신용도를 평가하는 기관. 대표적으로 NICE, KCB 등이 있다. 결론부터 말하면, P 씨는 은행 내부 등급 관리에 실패한 것이다. 신용평가사와 금융사의 신용등급은 따로 존재한다신용평가사는 상환이력정보, 현재부채수준, 신용형태정보 등을 가지고 개인의 신용에 등급을 매긴다. 그리고 시중 은행은 이를 기초로 해 자체 신용평가 시스템을 만든다. 즉, 신용평가사에서 2등급을 받았더라도 은행 등급은 4등급, 5등급일 수 있다는 말이다. · 신용등급이 은행의 경쟁력? 이처럼 신용등급이 은행마다 차이가 나면 소비자는 불편하고 혼란스러운 게 사실이다. 하지만 은행 입장에선 자체 신용등급이 곧 경쟁력이 된다. 만약 은행 간의 신용등급이 통일되면 소비자는 굳이 주거래 은행을 찾지 않을 것이기 때문이다. · 금융기관 내부 등급 평가 기준 은행을 비롯한 금융기관의 내부 등급을 결정하는 요소는 신용평가사가 제공한 신용등급과 신용정보, 자체 보유하고 있는 거래 정보 등이다. 이를 토대로 각 금융기관의 특성에 맞게 신용평가 시스템을 조정한다. 취약 계층을 지원하고자 할 경우 저신용자에게 좀 더 유리하게, 여신 여력이 크지 않으면 평가 기준을 높이는 식이다. 이렇게 내부 등급을 산정한 후 개인의 직장 및 소득정보를 더해 각종 신용거래의 승인 여부, 대출 한도, 이자율 등을 결정한다. ※ 여신(與信): 금융 기관에서 고객에게 돈을 빌려주는 일 효과적으로 신용등급 개선하는 방법결국 소비자는 신용평가사와 금융기관 내부의 신용등급을 모두 관리해야 한다. 이제 막 월급통장을 개설하고 적금을 붓기 시작한 사회초년생이라면 추후 대출 이자 등을 우대받기 위해 신용등급 관리에 특히 신경 쓰는 게 좋다. 신용평가사와 금융기관 내부 등급을 개선하는 방법은 큰 틀에서 동일하다. 건전한 금융거래 이력을 만들어가는 것이다. · 돈을 빌린 후 연체하지 말고 제때 상환하기 · 신용카드는 적정선으로 사용하기 · 카드론과 신용카드 현금서비스 및 리볼빙 자제하기 그리고 주거래 은행을 지속적으로 이용하며 실적을 쌓아야 하는데, 이 ‘주거래 은행’에 관해 잘못 알고 있는 경우가 많다. 입출금 통장 몇 개 만들었다고 해서 주거래 은행이 되는 게 아니다. 이자율 등에서 우대 받을 정도는 되어야 주거래 은행이라고 말할 수 있고, 시중 은행에서 우대고객 대접을 받기란 생각보다 쉽지 않다. 주거래 은행 실적을 쌓으려면 월급통장은 기본으로 개설하자. 계좌 이체 횟수가 많고 거래 기간이 오래될수록 유리하니 공과금이나 보험료도 자동이체 해 두자. 또한 적금·예금, 대출, 펀드, 신용·체크카드 등의 금융상품 역시 되도록 주거래 은행 한 곳에서 이용하는 게 좋다. 최근엔 스마트폰 앱이나 인터넷 뱅킹 이용 여부도 실적에 반영되기도 하니, 개별 은행의 정확한 기준을 확인하길 권한다. 신용등급이 달라진다 내가 받는 혜택은?1~10까지 등급으로 매겨지던 개인신용평가체계가 2021년부터 1,000점 만점의 점수제로 바뀐다. 이로써 약 240만 명이 연 1% 안팎의 대출 금리 절감 혜택을 받을 것으로 예상된다. ※ 현재도 신용평가사 내부에선 1,000점 만점으로 개인의 신용을 평가한다. 다만, 금융회사에선 이를 10개 등급으로 분류해 활용한다. 원리는 이렇다. 1점으로 등급이 갈린 A(664점으로 7등급)와 B(665점으로 6등급)를 등급이 아닌 점수로 촘촘하게 평가해 둘 사이의 혜택 차이를 줄이는 것이다. 지금은 아무리 노력해도 신용등급이 쉽게 오르지 않아 신용도 관리에 의미를 못 느낄 수 있다. 하지만 내년부턴 (등급에 변화가 없어도) 신용점수를 단 1점만 올려도 체감하는 혜택이 달라지므로, 내 신용도를 개선하는 방법과 ‘신용점수’라는 개념을 미리 익혀 두면 도움이 될 것.